Hypotéka je snáď prvá vec, nad ktorou sa človek zamyslí, keď príde rad na kúpu nehnuteľnosti či výstavbu vysnívaného domu. A kým sa nás banky snažia nalákať na nízke úrokové sadzby, s hypotekárnym úverom prichádza mnoho iných faktorov, ktoré treba brať do úvahy. Na aké chytáky si dať pozor, aby sme sa pri výbere hypotéky vyhli skrytým výdavkom?
Výška úrokovej sadzby
Výška úrokovej sadzby hrá poprednú rolu pri výbere hypotéky. Kým sa nízky úrok môže zdať lákavým, nenechajte sa zmiasť prvotnými číslami. Oveľa dôležitejšie sú totiž podmienky, ktoré sa k úroku viažu.
Extra produkty a služby
Výhodná úroková sadzba je často podmienená inými produktami banky (založením sporiaceho účtu či životného poistenia). Kým sa úrok zdanlivo znižuje kúpou týchto produktov, dlhodobo sa môžete preplatiť na niečom, čo ste v prvom rade ani nepotrebovali.
A ak vám banka k hypotéke ponúkne dodatočné služby, napr. znalecký posudok zálohovanej nehnuteľnosti, preverte si, či vám tieto náklady nakoniec nezarátajú do úrokovej sadzby.
Fixácia pri hypotéke
Fixácia je obdobie, na ktoré má klient zaručenú nemennú úrokovú sadzbu. Odborníci odporúčajú si nastavovať dlhšiu dobu splácania úveru - 10 až 30 rokov. A to pre nízke úroky. Navyše je dlhodobá fixácia strategicky výhodnou pri hrozbe vysokej inflácie.
Predčasné splatenie hypotéky
Keď sa nám podarí pri splácaní úveru ušetriť väčšiu sumu, často máme tendenciu si navyšovať splátky vo vidine rýchlejšie splatenej hypotéky. Pri tomto kroku sa však ľahko môže stať, že šliapneme vedľa.
Podmienky splátok si môžete bezplatne zmeniť na konci fixačnej lehoty. No ak fixácia ešte stále trvá, za tieto zmeny vám zaúčtujú extra poplatky. Rozumnejšie je však namiesto navyšovania splátok svoje peniaze investovať a predčasne splatiť celú hypotéku.
Anuitné splácanie
Pri anuitnom splácaní klient spláca banke istinu (požičanú sumu) a úrok. A keďže sa požičaná suma každou splátkou znižuje, platíme úrok z nižšej ceny.
Vďaka anuitnému splácaniu sa môžete vyhnúť výrazným preplatkom na úrokoch v porovnaní s medziúverom, kedy sa zakaždým platí úrok z celkovej požičanej sumy.
RPMN a LTV
So svetom financií sa často spájajú málovravné pojmy, nad ktorými len pokrčíme čelom. No väčšinou sú dôležitou súčasťou rovnice.
RPMN
RPMN predstavuje ročnú percentuálny mieru všetkých nákladov, ktoré za vašu hypotéku skutočne zaplatíte. Toto číslo ovplyvňuje niekoľko faktorov, napr. výška a dĺžka poskytovaného úveru.
Pred podpísaním zmluvy sa nezabudnite opýtať na tento ukazovateľ - banka má totiž povinnosť vás o hodnote RPMN informovať.
LTV
Skratka pre výraz 'Loan To Value' je pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti. LTV hrá taktiež rolu pri úrokovaní vášho úveru, rovnako ako ho ovplyvňuje aj vaša bonita alebo úverový register.
Poraďte sa s finančným odborníkom
Ak zostanete ostražití a neprikývne na prvú výhodne sa tváriacu ponuku, šikovne sa vystríhate skrytým poplatkom. Avšak nikdy nie je na škodu sa poradiť s odborníkom v danej oblasti. Skúsený finančný poradca vám pomôže vybrať z dlhodobého hľadiska
