Pri pohľade na rastúce ceny nehnuteľností má človek nie raz pocit, že ho súri čas konečne investovať "do vlastného". Avšak so sporením na bývanie nám len málo pomôže, ak si odpustíme ranné cappuccino z obľúbenej kaviarne. Aj preto sa čoraz viac ľudí spolieha pri kúpe nehnuteľnosti práve na hypotekárny úver.
S vybavovaním hypotéky prichádza množstvo otázok zo strany banky, aby si overili, či budete schopný žiadaný úver splácať. Aké sú teda hlavné podmienky pri schválení hypotéky?
Bonita klienta
Bonita klienta v skratke predstavuje vašu dôveryhodnosť a kompetentnosť splácať hypotéku. Banka potrebuje mať prehľad o vašej komplexnej finančnej situácii, čo zahŕňa informácie ako:
- vek
- úroveň vzdelania
- stabilita zamestnania
- výška hlavného príjmu (prípadne výška vedľajších príjmov, prídavky)
- rodinný stav
- nahromadený majetok
- pravidelné výdavky (splácanie úveru, vyživovacia povinnosť)
Banka sa musí uistiť nielen o vašej schopnosti peniaze zarobiť, ale rovnako o zaťaženosti vašej finančnej situácii.
Úverová história klienta
Ďalším dôležitým faktorom je vaša úverová história. Ak ste v minulosti už nejaký úver mali a dokázali ste ho bezproblémovo splatiť, tento fakt vám výrazne hrá do karát. Banke to signalizuje, že ste dôveryhodný žiadateľ.
Pokiaľ ste sa s platbou omeškali alebo sa stretli s inými komplikáciami, sťažuje vám to šance získať hypotéku. V tom prípade vám totiž automaticky vzniká záznam v úverovom registri.
Hodnota nehnuteľnosti
Aby banka zabezpečila svoje peniaze, poskytnutá hypotéka je krytá nehnuteľnosťou, ktorou sa klient zaručí banke na obdobie splácania úveru. Na posúdenie hodnoty tejto nehnuteľnosti sa vykonáva znalecký posudok, ktorý ovplyvňuje hlavne lokalita a stav nehnuteľnosti.
Znalecký posudok si môžete nechať vypracovať samotnou bankou, čo vám ušetrí čas. Zatiaľ čo výhodou samostatne vypracovaného posudku je, že ho pri žiadosti o hypotéku môžete využiť u viacerých bánk.
Ako banka vypočíta výšku poskytnutej hypotéky
Na výpočet výšky hypotéky, ktorú vám banka môže poskytnúť sa berie ohľad aj na tieto dva faktory– tie poznáme pod skratkami DTI a DSTI.
DTI: Deep To Income
Deep to Income predstavuje pomer dlhu k ročným príjmom klienta. Banky na Slovensku poskytujú hypotéku maximálne v 8 násobku reálnych príjmov klienta.
DSTI: Debt Service To Income
Pri DSTI sa z celkového mesačného príjmu klienta odpočítajú:
- bankou stanovené životné náklady klienta
- povinná rezerva vo výške 40%
- všetky splátky, ktoré klient už spláca
Záverečná suma sa môže použiť na novú hypotéku. K úrokovej sadzbe hypotéky sa ešte pripočítava aj rezerva, tzv. vankúš vo výške 2% - ak by sa v budúcnosti zmenila výška úrokov. Všeobecne však banka potrebuje mať istotu, že nám nepožičiava viac než sme schopní splácať.
Časom sa dá každá hypotéka navýšiť, pokiaľ klient spĺňa príjmové podmienky - buď v aktuálnej banke alebo pri refinancovaní do inej banky.
Záver
Vybavovanie hypotéky sa môže zdať zo začiatku strašidelným a zdĺhavým. Svet nehnuteľností sa však s výstavbou či kúpou nehnuteľnosti cez hypotekárny úver stretáva pravidelne. Navyše, ak sme dobre informovaní a pripravení len málo vecí nás môže počas procesu zaskočiť.
Naša spoločnosť má dlhoročné skúsenosti pri predaji nehnuteľností aj so záložným právom v prospech hypotekárnej banky. Neváhajte sa na nás obrátiť.
